Versicherungsprämien: Die stille Inflation trifft Haushalte zuerst

Am 9. September legte der Gesamtverband der Deutschen Versicherungswirtschaft in Berlin die neue Kfz-Schadenbilanz vor. Für viele Autofahrer klingt das wie Verbandsroutine. Für Ihr Haushaltsbudget kann es der Beginn einer höheren Rechnung sein, lange bevor die nächste große Inflationsdebatte wieder über Lebensmittel, Energie oder Zinsen läuft.

Versicherungsprämien sind eine eigene Preisschicht. Sie liegen nicht im Supermarktregal. Sie blinken nicht an der Zapfsäule. Sie kommen als Schreiben, als Abbuchung oder als Vertragsänderung. Genau deshalb unterschätzen viele Haushalte sie. Der Preis wirkt seltener, aber er wirkt härter, weil er oft für ein Jahr festgeschrieben wird.

Die Preisschicht entsteht in der Schadenrechnung

Eine Versicherung verkauft keine Ware, die heute produziert und morgen gekauft wird. Sie kalkuliert erwartete Schäden. Wenn Reparaturen, Ersatzteile, Löhne oder Schadenhäufigkeit steigen, wandert dieser Druck mit Verzögerung in die Prämien. Der Mechanismus ist nüchtern. Erst steigen die Kosten im Schadenfall. Danach ändern Versicherer ihre Tarife, Klassen oder Bedingungen.

Das macht diese Inflation so tückisch. Sie fühlt sich nicht wie ein täglicher Preisanstieg an. Sie trifft aber einen Bereich, den viele Haushalte kaum vermeiden können. Eine Kfz-Haftpflicht ist Pflicht. Wohngebäude-, Hausrat- oder Kaskoschutz sind für viele keine Luxusfrage, sondern Teil der finanziellen Selbstverteidigung gegen große Schäden.

Produktverkäufer werden daraus gern eine einfache Geschichte machen: mehr Schutz, mehr Sicherheit, mehr Komfort. Schlagzeilen werden es auf „teure Regionen“ oder „teure Werkstätten“ verkürzen. Sie sollten langsamer lesen. Bei Versicherungen zählt nicht nur die Prämie. Es zählt auch, welches Risiko nach dem Vertrag bei Ihnen bleibt.

Regionalklassen machen Wohnorte zu Preisfaktoren

Der sichtbarste Beleg kommt aus der Kfz-Versicherung. Laut tagesschau.de hat der GDV die Regionalklassen neu berechnet und sich dabei an der Schadenbilanz der Zulassungsbezirke orientiert. In der Kfz-Haftpflicht gibt es zwölf Regionalklassen. Je höher die Klasse, desto schlechter fällt die Schadenbilanz aus.

Offenbach mit dem Kennzeichen OF liegt laut tagesschau.de erneut an der Spitze. Die Schäden in der Kfz-Haftpflicht liegen dort fast 40 Prozent über dem Bundesdurchschnitt. Auf den Plätzen zwei und drei folgen Gelsenkirchen und Berlin. Am anderen Ende steht der Landkreis Elbe-Elster in Brandenburg mit dem Kennzeichen EE. Er hat in der Kfz-Haftpflicht die beste Schadenbilanz der 413 Zulassungsbezirke.

Das klingt technisch, ist aber persönlich. Ihr Wohnort wird zu einem Preisfaktor, auch wenn Sie selbst vorsichtig fahren. Der ADAC verweist laut tagesschau.de darauf, dass bei der Berechnung die Versicherungsleistungen an geschädigte Dritte zählen. Es geht also um Schäden, die Autofahrer an Eigentum oder Gesundheit anderer verursachen.

Hier lauert eine Denkfalle. Viele Menschen bewerten Risiken aus der eigenen Erinnerung. „Ich hatte seit Jahren keinen Unfall“ klingt vernünftig. Für den Tarif zählt aber die Gruppe, der Sie statistisch zugeordnet werden. Das ist für den Einzelnen ärgerlich, für die Kalkulation jedoch der Kern des Versicherungsgeschäfts.

Ein BGH-Urteil verschiebt ein Risiko zurück zum Kunden

Zur regionalen Preisschicht kommt die rechtliche. Der Bundesgerichtshof hat laut tagesschau.de entschieden, dass Kaskoversicherte das sogenannte Werkstattrisiko tragen können. Gemeint ist das Risiko, dass eine Werkstatt mehr abrechnet, als für die Reparatur nötig war.

Der Fall wirkt klein, erklärt aber viel. Eine Frau aus Heilbronn hatte ihr vollkaskoversichertes Auto nach Kratzern und Dellen reparieren lassen. Die Versicherung zahlte laut tagesschau.de rund 400 Euro von insgesamt knapp 4.000 Euro nicht. Begründung: Einige Kosten seien nicht erforderlich gewesen. In den Bedingungen stand, dass nur die „erforderlichen Kosten“ ersetzt werden.

Der Reflex ist verständlich: Wer Vollkasko hört, erwartet Vollschutz. Genau hier beginnt die gefährliche Abkürzung im Kopf. Ein Produktname ersetzt keine Vertragsbedingung. Die Verlustaversion macht den Ärger später größer, weil die Police vorher Sicherheit versprach und der Streit erst im Schadenfall sichtbar wird.

Für Versicherer ist die Entscheidung ein Kostenfilter. Für Kunden ist sie ein Hinweis darauf, dass nicht jede Rechnung automatisch durchgereicht wird. Auch das ist Prämieninflation im weiteren Sinn. Der Preis steigt nicht nur, wenn der Beitrag höher wird. Er steigt auch, wenn bei gleichem Beitrag mehr Restunsicherheit beim Versicherten bleibt.

Was Haushalte und Marktbeobachter daraus lernen

Die große Inflationsdebatte liebt Preise, die jeder sofort sieht. Butter, Benzin, Stromabschlag. Versicherungen passen schlechter in diese Erzählung, weil sie selten gekauft und noch seltener verstanden werden. Trotzdem binden sie Einkommen. Sie konkurrieren mit Sparraten, Konsum und Rücklagen.

Bei Hausversicherungen wirkt dieselbe Logik. Ein möglicher Schaden an Gebäude oder Einrichtung wird teurer, wenn Reparaturen teurer werden und Risiken neu bewertet werden. Haushalte sehen das nicht im Einkaufswagen. Sie sehen es in der Jahresrechnung, in höheren Selbstbeteiligungen oder in enger gefassten Leistungen.

Der Rückschaufehler macht die Sache zusätzlich unbequem. Nach Jahren ohne Schaden erscheint Versicherungsschutz schnell überteuert. Nach einem Schaden erscheint jede Einschränkung unfair. Beide Gefühle sind menschlich. Beide helfen wenig, wenn Sie verstehen wollen, welche Kosten der Vertrag tatsächlich verteilt.

Für Beobachter der Verbraucherpreise ist diese Schicht deshalb wichtig. Sie ist langsamer als der Wocheneinkauf, aber oft zäher. Wenn Reparaturkosten und Schadenbilanzen in Tarifen ankommen, verschwinden sie nicht mit dem nächsten Sonderangebot. Eine niedrigere Inflationsrate im Monatsvergleich bedeutet dann noch nicht, dass Haushalte wieder Luft haben.

Die bessere Frage an jede neue Beitragsrechnung ist deshalb sehr konkret: Bezahlen Sie gerade nur eine höhere Prämie, oder übernimmt Ihr Vertrag im Ernstfall auch wirklich das Risiko, das Sie gedanklich schon abgegeben haben?